מחשבון הלוואות

לוח סילוקין הוא מסמך שמפרט את פרטי ההחזר של הלוואה לאורך תקופת ההחזר. הוא כולל את סכום ההחזר החודשי, חלוקה בין קרן וריבית, ואת יתרת ההלוואה שנותרה לתשלום בכל שלב.

לוח שפיצר הוא סוג של לוח סילוקין שבו ההחזר החודשי של ההלוואה הוא קבוע לאורך כל התקופה. בתחילת התקופה, רוב התשלום מורכב מריבית ומעט מהקרן. ככל שהזמן עובר, תשלומי הקרן גדלים ותשלומי הריבית קטנים.

החזר קבוע הוא שיטת החזר שבה התשלומים החודשיים הם באותו סכום לכל אורך חיי ההלוואה. בלוח שפיצר, לדוגמה, ההחזר הקבוע נובע מחלוקה בין קרן וריבית שמשתנה בכל חודש, אך הסכום הכולל נשאר זהה.

מדד, בהקשר של הלוואות, מתייחס לרוב למדד המחירים לצרכן. מדובר במדד כלכלי המודד את השינויים ברמת המחירים במשק. הלוואות צמודות מדד מתעדכנות בהתאם לשינויים במדד זה, כך שהחוב עשוי לגדול או לקטון.

ריבית שנתית מחושבת לפי אחוז הריבית שנקבע על ההלוואה, תוך התחשבות בפרק הזמן (שנה) ובסוג הריבית (לדוגמה, ריבית פשוטה או ריבית דריבית). אם הריבית מחושבת על בסיס חודשי, היא מוכפלת ב-12 לצורך קבלת ריבית שנתית אפקטיבית.

פריים הוא ריבית הבסיס שקובעת המערכת הבנקאית להלוואות. היא מורכבת מריבית בנק ישראל (ריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל) בתוספת מרווח קבוע (לרוב 1.5%).
נכון ליולי 2024 שער הריבית הוא 4.5% ולכן ריבית הפריים היא 6%. הלוואות פריים צמודות לשינויים בריבית בנק ישראל, כך שהן עשויות להשתנות בהתאם לעדכוני הריבית במשק.

הלוואה צמודת מדד מתעדכנת לפי שינויים במדד המחירים לצרכן, בעוד שהלוואה לא צמודה נותרת ללא שינוי מבחינת קרן ההלוואה.

ריבית קבועה נשארת באותו שיעור לאורך כל חיי ההלוואה, בעוד ריבית משתנה מתעדכנת לפי תנאים שנקבעים מראש (כגון פריים, מדד או עוגן אחר).

תקופת גרייס היא תקופה שבה הלווה משלם רק את הריבית, ללא החזר הקרן. בסיום התקופה מתחילים להחזיר גם את הקרן.

ריבית אפקטיבית משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה, כולל כל העמלות, הפרשי ההצמדה והמרווחים, והיא גבוהה מהריבית הנקובה.